PAHAMI SIKLUS HIDUP FINANSIAL ANDA

PAHAMI SIKLUS HIDUP FINANSIAL ANDA 1


Pentingnya Memahami Siklus Hidup Finansial Anda

Sejalan dengan berjalannya siklus kehidupan manusia mulai dari bayi, balita, anak-anak, remaja, dewasa, orang tua sampai tua renta, maka berbagai pandangan dan kebutuhan finansial kita juga selalu berubah-rubah sesuai kondisinya. Contohnya, saat seseorang berada di usia 30-an, kemungkinan sedang sangat menikmati masa mudanya, bekerja dengan giat dan agresif namun berkejaran dengan gaya hidup konsumtif yang bergulat dengan tagihan kartu kredit Menjelang pensiun di usia sekitar 50-an, seseorang biasanya sedang berusaha keras memastikan sudah punya cukup uang untuk bisa melanjutkan hidupnya setelah tidak bekerja, cari aman deh !

Dalam kesempatan kali ini, marilah kita pelajari beberapa kunci-kunci keputusan finansial dalam tiap tahapan kehidupan manusia - yang saya kira perlu kita pahami dengan seksama. Mempelajari hal ini bertujuan untuk memudahkan pengambilan keputusan finansial, apa yang perlu kita lakukan dan apa yang sebaiknya tidak kita lakukan berkaitan dengan uang dari tiap tahapan kehidupan kita. Lebih dari, manfaatnya bukan sekedar hanya untuk menambah pengetahuan kita sendiri, namun juga membantu memahami kebutuhan dan pandangan orang lain secara finansial, sesuai dengan usianya juga.

Karena penting sekali bagi kita untuk bisa sesekali menempatkan diri pada posisi orang lain secara finansial. Sebab suatu keputusan keuangan jarang sekali yang bisa berdiri sendiri, baik Anda yang masih lajang maupun sudah menikah, atau Anda punya tanggungan atau justru Anda yang ditanggung. Selalu saja ada pengaruh serta kepentingan orang lain didalamnya.

Usia Sekolah Dasar sampai dengan dengan lulus Perguruan Tinggi S1 di usia 20-an

* Pada usia 0 sampai 18 tahun, umumnya orang masih berada di bangku sekolah pendidikan dasar dan seluruh biaya hidup ditanggung oleh orang tua. "Life is beautiful, with no responsibilities what so ever.. " kira-kira begitulah gambaran hidup seseorang pada masa kanak-kanak dan remajanya. Hanya saja memang tidak seindah kenyataannya jika berkaitan dengan uang. Anda tahu kan bagaimana pada jaman sekolah dulu, sulitnya meminta uang pada orang tua. Tidak.
* Saat di Perguruan Tinggi, kebanyakan dari Anda mungkin masih di biayai orang tua, tapi pengaruh teman-teman, mengikuti trend atau mungkian memang terpaksa banyak juga dari Anda bahkan harus bekerja paruh waktu mencari penghasilan tambahan untuk tambahan ongkos kuliah. Dengan naiknya ongkos kuliah, transport dan buku-buku, memang agak sulit jika harus mengandalkan orang tua.

Lagipula mempunyai uang sendiri, kedengaran lebih cool & gaul. Lebih bebas menntukan pilihan dalam membelanjakan uang, juga sesekali mentraktir orang tua dan teman bisa jadi kebanggaan tersendiri. Asalkan bisa membagi waktu dengan jadwal kuliah yang harus segera diselesaikan, maka bekerja paruh waktu atau berusaha mendapatkan uang sendiri sambil kuliah tentunya bisa dilakukan. Bekerja sambil kuliah memang memanfaatkan waktu luang dengan positif, tentunya kita sedikit banyak bisa mempraktekkan apa yang dipelajari selama ini di sekolah,

Di usia 20-an

* Anda mungkin juga masih ingin meneruskan sekolah sebab keinginan belajar juga masih mengebu-gebu. Beruntunglah jika orang tua bisa membantu Anda membayar biaya pendidikan, namun kemungkinan besar orang tua tidak bisa membantu terlalu banyak sebab jenjang pendidikan lanjutan setelah perguruan tinggi atau pendidikan advance learning yang setara jauh lebih mahal daripada pendidikan dasar di SD sampai SMA. Jadi untuk membayar biaya pendidikan lanjutan kemungkinan besar harus diusahakan sendiri. Bisa juga berusaha mendapatkan beasiswa untuk mensponsori biaya pendidikan Anda. Lain halnya jika Anda ingin mengambil pinjaman dengan tujuan membayar biaya pendidikan, beban biaya pendidikan akibatnya menjadi lebih berat, sebab Anda juga membayar bunga pinjamannya. Hanya jika Anda yakin bahwa manfaatnya jauh lebih besar daripada uang yang dihabiskan, maka mengeluarkan uang lebih banyak untuk melanjutkan sekolah Anda boleh saja dilakukan. Sebaliknya, jika hanya sebagai keinginan yang didorong mendapatkan cap prestisius tanpa usaha lebih lanjut untuk menggantikan uang yang habis tadi, maka pendidikan mungkin menjadi suatu hobi atau sarana rekreasi yang terlalu mahal dari segi uang, tenaga dan waktu yang sudah dikorbankan.
* Masih ingatkah Anda saat mendapatkan gaji yang pertama ? Penghasilan Anda belum terlalu besar saat ini karena itu mulailah membangun kebiasaan berbelanja dengan cara mengeluarkan uang sesuai dengan anggaran yang sudah direncanakan.
* Pada masa ini biasanya orang masih malas menabung, tapi rajin belanja. Namun seberapapun penghasilan Anda, usahakanlah untuk selalu bisa menyisihkan uang secara rutin dari penghasilan Anda tiap bulan. Pastikan bahwa Anda mempunyai tabungan di bank yang, dengan kondisinya yang nyaman, fasilitas lengkap, biaya administrasi rendah dengan bunga tabungan yang bersaing. Pisahkanlah rekening tabungan dengan rekening gaji,
* Cobalah untuk bisa membentuk sejumlah dana cadangan, yaitu sejumlah dana yang sengaja disisihkan untuk membiayai pengeluran mendadak yang sifatnya darurat. Pada usia ini kebutuhan dana cadangan belum terlalu besar sehingga cukup mencadangkan sebesar 1 kali pengeluaran Ada perbulan. Anda bisa menempatkan rekening dana cadangan ini di rekening tabungan
* Mulai berpikir mengenai persiapan pensiun, walaupun masih jauh panggang dari api alias masih lama sekali Anda pensiun, tidak ada salahnya sudah mulai mempersiapkan sejak sekarang. Tidak pernah ada kata terlalu cepat dan terlalu dini untuk persiapan pensiun. Jika perusahaan tempat Anda bekerja mempunyai program daan pensiun sendiri, bergabunglah, atau Anda bsia mengikuti program pensiun Jamsostek dari pemerintah atau belilah program dana pensiun yang ditawarkan lembaga keuanga lain seperti bank dan perusahaan asuransi

Jangan membeli asuransi jiwa jika Anda belum mempunyai tanggungan atau terkecuali ada hutang yang harus dicover, namun pertimbangkanlah untuk mengambil asuransi kesehatan jika perusahaan tempat Anda bekerja tidak mencover biaya ini. Oleh: Mike Rini .

PAHAMI SIKLUS HIDUP FINANSIAL ANDA 2

Pentingnya Memahami Siklus Hidup Finansial Anda

Di usia 30-an

* Pada saat ini Anda mungkin sudah menikah. Karena itu perlu sekali mencover penghasilan Anda dengan asuransi jiwa apalagi jika sudah memiliki anak. Jangan sampai keluarga yang Anda tinggalkan mengalami derita finansial yang terlalu parah karena Anda meninggal terlalu cepat
* Dengan adanya anak, maka sudah saatnya mempersiapkan dana pendidikan anak. Anda bisa mempersiapkan dengan cara menabung di tabungan pendidikan, mengambil asuransi pendidikan atau ke dalam produk investasi lain.
* Pertimbangkan juga untuk mengambil asuransi kesehatan yang lebih lengkap seperti asuransi yang mencover risiko kecelakaan, penyakit kritis, cacat tetap akibat kecelakaan, atau risiko-risko kesehatan lain yang belum dicover oleh tunjangan kesehatan dari perusahaan anda
* Jangan lupa untuk mencover harta benda Anda dengan asuransi kerugian seperti asuransi kendaraan juga asuransi kebakaran
* Pastikan bawah Anda mengambil cicilan kredit rumah atau KPR yang tidak terlalu memberatkan Anda. Sediakanlah waktu untuk membandingkan penawaran KPR antara bank yang satu dengan yang dan jangan malas untuk berburu rumah idaman Anda, agar sesuai antara budget dengan keinginan.
* Jika Anda sudah mempunyai sejumlah harta, buat surat wasiat. Membuat surat wasiat sebenarnya mudah dan tidak mahal, tapi orang belum terbiasa sebab tidak tahu caranya. Padahal sangat penting dilakukan agar keluarga yang ditinggal tidak berebut harta warisan, juga memudahkan berbgai urusan administrasi bagi pasangan dan anak-anak. Sebaiknya tanyalah kepada teman yang ahli atau seorang notaries yang sudah berpengalaman dalam membuat surat wasiat.
* Evaluasi terus program pensiun yang sudah Anda ikuti, pastikan telah memberikan return investasi sejumlah yang Anda harapkan.
* Jika Anda masih bergulat dengan tagihan kartu kredit, berusahalah mengendalikan gaya hidup Anda dan secara bertahap lunasi tagihan-tagihan hutang tersebut. Paling tidak carilah cara-cara bagaimana agar Anda bisa membayarnya cicilan hutang ini dengan cara paling murah.
* Tambah pengetahuan dan pengalaman Anda dalam berinvestasi, bersikap kreatif dan mulailah berinvestasi diluar produk bank. Carilah juga investasi dengan biaya murah, setoran investasi yang fleksibel, mudah diakses, pajak yang kecil bahkan kalau bisa bebas pajak, dan likuid.

Di usa 40-an

* Berusahalah untuk meningkatkan setoran tabungan dan investasi setiap tahunnya terutama untuk persiapan pensiun. Pastikan setoran tabungan dan investasi selalu naik sesuai dengan kenaikan penghasilan Anda. Setiap kali mendapatkan rejeki lebih baik berupa bonus atau THR, sisihkanlah terlebih dahulu untuk menambah investasi Anda.
* Evaluasi lagi jumlah Uang Pertanggungan asuransi jiwa yang Anda ambil, apakah jumlahnya sudah sudah sesuai dengan kebutuhan untuk mengcover risiko kehilangan penghasilan. Jika biaya hidup keluarga Anda telah berubah, naik atau turun, maka sebaiknya jumlah uang pertanggungan asuransi jiwanya juga disesuaikan
* Pastikan bahwa cicilan KPR Anda tetap berjalan dengan semestinya sesuai jadwal, simpanlah segala bukti pembayaran berikut catatan saldo terakhir dari hutang KPR Anda. Jika suku bunganya naik, dan karenanya jumlah cicilannya menjadi terlalu berat, bisa Anda pertimbangkan untuk memperpanjang jangka waktunya.
* Sebaliknya jika beruntung Anda memiliki sejumlah dana yang cukup besar, bisa dipertimbangkan untuk mengadakan pelunasan KPR sebagian atau seluruhnys dari sisa saldo KPR sekarang. Melakukan hal ini, bisa membuat Anda menghemat pembayaran bunga KPR, dan mempercepat waktu pelunasan.

Di usia 50-an

* Disaat menjelang pensiun, ada baiknya Anda mengatahui saldo pensiun Anda yang terakhir, sehingga bisa melakukan evaluasi dan revisi jika dana yang terkumpul masih jauh dari target,
* Review semua investasi Anda, jika hampir semua investasi Anda berisiko tinggi segeralah melakukan iversifikasi dan alokasikan secara proporsinal ke investasi yang risikonya lebih rendah,
* Catat kapan cicilan KPR yang terakhir dan pastikan bahwa pembayaran cicilan KPR sudah selesai sebelum Anda pensiun,
* Pertimbangkanlah untuk mengalami asuransi kesehatan hari tua, yang mengcover biaya-biaya kesehatan dan rawat inap di rumah sakit yang terjadi. Asuransi kesehatan hari tua atau longterm care insurance ini benefitnya seharusnya bisa dinikmati pada saat pensiun sampai seumur hidup Anda,

Di usia pensiun, 55 atau 60-an

* Inilah saatnya untuk mengajukan klaim dana pensiun dari program pensiun yang Anda ikuti selama ini. Dana pensiun yang diikuti dari perusahaan tempat Anda bekerja, biasanya akan memberikan seluruh total dana pensiun secara seklaigus didepan, sehingga selanjut Anda tinggal mengemabil sesuai dengan kebutuhan tiap bulan, dan menginvesatsikan sisanya agar terus berkembang kedalam instrument investasi yang tidak terelu berisiko namaun bisa memberikan pendapat tetap setara dengan bunga.
* Jika Anda mengiktui program pensiun yang diselenggrakan Jamsostek, segeralah mengajukan klaim kepada badan pemerintah ini. Anda bisa mendapatkan dua pilihan, apakah bisa diambil sekaligus atau mengambilnya secara bulanan seperti layaknya gaji. Jika Anda sempat beberapa kali pindah kerja, namun program pensiun Jamsostek pada perusahaan sebelumnya belum sempat Anda klaim, namun sudah terlanjur memulai yang baru, jangan segan-segan utnuk mengajukan klaim
* Barangkali dulu pernah iseng mengikuti program pensiun yang ditawarkan oleh bank atau perusahaan asuransi. Jangan malu untuk mengajukan klaim hanya karena merasa uangnya tidak seberapa. Sebab sedikit atau banyak pada masa usia ini jumlah berapapun akan sangat berarti.
* Maksimalkan seluruh aset-aset Anda menganggur untuk segera bisa menghasilkan income untuk Anda. Misalnya jika Anda mempunyai tanah, bangunan atau kendaaraan yang menganggur, mungkina Anda bisa mengusahakan mendapatkan rental income dari aset-aset tersebut.
* Berhati-hatilah pada investasi yang berisiko tinggi, karakternya yang fluktuatif kemungkinan besar kurang cocok dengan usia dan kesehatan Anda.
* Periksa kembali surat wasiat Anda apakah sudah seperti yang Anda inginkan, buatlah perubahan jika perlu. Pastikan bawa pasangan Anda dan anak-anak mengetahui tentang surat wasiat tersebut,

Pertimbangkanlah untuk menyisihkan sejumlah dana tunai untuk mempersiapkan dana kematian bagi Anda dan pasangan. Kedengarannya memang sangat tidak menyenangkan juga menakutan, tetapi tindakan ini akan sangat membantu keluarga yang ditinggal walaupun tidak bisa mengurangi kesedihan orang-orang yang mencintai Anda yang telah Anda tinggalkan. Oleh: Mike Rini

Daya Pikat Eropa

Dari empat laga perempat final, laga Barcelona versus Bayern Muenchen punya daya tarik tinggi. Kedua tim menempatkan diri sebagai peserta paling agresif dan produktif di Eropa musim ini. Perang kedua pelatih muda juga menjanjikan perkelahian strategi.


Samuel Eto'o dan Andres Iniesta adu kepiawaian memeragakan sepak bola indah dengan Bastian Schweinsteiger dan Luca Toni. (Foto: AFP-Getty Iages)


Masing-masing duel memang punya cerita sendiri sebagai bumbu penyedap. Di El Madrigal, Villarreal pernah menempatkan diri sebagai momok bagi Manchester United. Kini, mereka kembali bertemu klub Inggris, Arsenal.

Lalu, Man. United punya memori tak sedap bertemu FC Porto, yang kemudian menjadi juara Liga Champion 2004. Duel sesama anggota Premier League, Liverpool dan Chelsea, punya banyak cerita akibat "perjodohan" mereka belakangan ini di panggung Eropa.

Bagaimana dengan pertempuran di Camp Nou? Stadion ini punya banyak cerita tentang duel antara Barcelona vs Muenchen. Ingat, di sinilah Muenchen terkapar di hadapan Man. United dalam hitungan menit menjelang laga bubar dalam final LC 1999.

Lalu, sebanyak 24 gol yang sama-sama telah dilesakkan Barca dan Muenchen seolah menjadi jaminan bahwa duel di Camp Nou layak disebut sebagai daya tarik utama Eropa bagi dunia.

Samuel Eto'o, Thierry Henry, dan Lionel Messi akan menunjukkan dampak racikan serangan yang sangat variatif dari Xavi Hernandez dan Andres Iniesta. Inilah tim dengan kemampuan penguasaan permainan terbaik di kejuaraan.

Dari kubu tamu, Luca Toni, yang baru sembuh dari cedera, kembali dapat mendampingi Miroslav Klose sebagai bomber yang tak bisa membuat tenang lawan. Setiap Bastian Schweinsteiger, Franck Ribery, atau Mark van Bommel menguasai bola menuju pertahanan lawan, jantung penonton dibuat berdetak cepat. Sungguh duel yang menarik. (Weshley Hutagalung)

Jornada 29 La Liga
Sinyal Bahaya Resino

Hingga menginjak jornada 28, Osasuna menjadi satu-satunya tim yang tak mampu memetik nilai penuh di laga tandang. Rekor Los Rojillos adalah tujuh seri dan tujuh kali kalah dari 14 lawatan. Paceklik itu resmi terhenti Ahad (5/4), saat Osasuna membekap Atletico Madrid 4-2.

Jose Antonio Camacho, sang entrenador, seperti menyimpan kemenangan berharga tersebut dan memilih Vicente Calderon sebagai venue pemutus dahaga. “Kami terlalu banyak bermain imbang belakangan ini. Karena itu langkah logis setelahnya tentu sebuah kemenangan,” ujar Camacho pada As.

Di mata eks pelatih La Seleccion itu, sebenarnya Walter Pandiani cs. memiliki kapasitas untuk menginjak arena mana pun dan pulang membawa kemenangan. “Saya tinggal menekankan kepada para pemain bahwa di sisa musim, tiga poin merupakan keharusan,” kata Camacho.

Target yang dipatok lelaki berusia 53 tahun, yang mengambil tongkat estafet dari Jose Angel Ziganda, Oktober lalu, jelas masuk akal. Soalnya, Osasuna sudah cukup lama mengakrabi zona degradasi. Tanpa tambahan angka signifikan di sisa sembilan pekan, bukan mustahil Rojillos akan terlempar.

“Kini kami mengendalikan penuh masa depan kami. Sekarang tinggal bagaimana kami bisa meneruskan grafik bagus ini. Sebagai tim berkualitas, Osasuna seharusnya tak ada di papan bawah,” ucap Walter Pandiani, aktor kemenangan atas Atleti yang menyumbang dwigol itu.

El Rifle membuka skor pada menit ke-7 lalu menambah koleksinya empat menit setelah jeda. Krisztian Vadocz dan Masoud Shojaei melengkapi skor menjadi empat. Di kubu Atleti, Diego Forlan sempat menyamakan skor pascagol pembuka Pandiani sekaligus menambah total pundi-pundinya ke angka 20. Setelah tertinggal 1-4, Pablo Ibanez mem-perkecil kedudukan menjdi 2-4.

Apesnya, tak ada lagi tambahan gol bagi Los Rojiblancos. Padahal, jika menang, posisi anak-anak asuh Abel Resino ini akan semakin membaik. Terutama dengan kekalahan yang dialami Villarreal sehari sebelumnya.

“Osasuna jelas lebih baik dari kami. Tak ada alasan lain. Inilah sepak bola. Kami harus menganalisis kinerja dan saya pikir kami belum kehilangan peluang menuju Liga Champion,” sebut Resino pada Marca.

Enrique Cerezo, Presiden Atleti, menegaskan bahwa posisi Resino masih aman, bahkan untuk musim depan. Namun, ucapan seperti ini juga ia lontarkan beberapa pekan sebelum memecat Javier Aguirre. Sinyal bahaya Resino? (Sapto Haryo Rajasa)





Valencia vs Getafe 4-1
Revans di Mestallas

Puluhan ribu warga Spanyol yang tumpah ruah di Circuit de Valencia guna menyaksikan Kejuaraan Dunia Superbike, Ahad (5/4), harus menahan raut wajah kecewa. Pada seri ketiga dari rangkaian 14 seri musim 2009 ini, empat jagon tuan rumah, Carlos Checa, Ruben Xaus, David Salom, dan David Checa, gagal masuk podium.

Dengan muka masam, mereka kudu menyaksikan Noriyuki Haga asal Jepang mengangkat kedua trofi lomba. Untungnya, cuma dalam tempo beberapa jam, luka publik Ranah Matador, khususnya yang berdomisili di wilayah otonomi Valencia, terbayar lunas.

Memang venue tak lagi berada di sirkuit sepanjang 4.005 kilometer yang kerap dipakai sebagai arena tes mobil balap formula 1 itu, melainkan sudah berpindah ke Estadio Mestalla, di mana si empunya stadion, Valencia, bentrok melawan Getafe dalam lanjutan jornada 29 Primera Division La Liga.

Meski sang lawan masih sama-sama berasal dari dalam negeri, setidaknya empat gol yang mengoyak jala Geta diboyong para jugador timnas El Matador. Ya, dalam kemenangan 4-1 itu, David Villa menyumbang dwigol dan Juan Manuel Mata serta Raul Albiol masing-masing mencetak satu.

Hanya trio di atas ini yang bisa memberi alasan konkret perihal sumbangsih gol yang berujung tambahan tiga angka itu. Apakah karena memang solider akan kekalahan armada Spanyol di ajang Superbike? Atau akibat suntikan 50 juta euro yang baru diterima Los Ches guna melunasi tunggakan gaji para pemain?

“Setelah melalui rangkaian pertandingan yang begitu buruk, ternyata kami hanya terpaut lima angka dari Villarreal,” begitu ujar Unai Emery pada Marca. Ternyata faktor kekalahan El Submarino Amarillo pada Sabtu menjadi pelecut utama Villa dkk. untuk meraih nilai penuh.

Maklum, Los Ches jadi bisa memangkas selisih menjadi hanya dua poin. Zona Liga Champion alias tangga keempat, yang saat ini diduduki Villarreal dan sempat dianggap hilang, pun kembali dekat dalam jangkauan. (shr)